社保和商保的区别是什么？该如何选择？

商业保险与具有社会保障性质的社会保险相比较，具有以下三个特点：一是具有自愿性，商业保险法律关系的确立，是投保人与保险人根据意思自治原则，在平等互利、协商一致的基础上通过自愿订立保险合同来实现的，而社会保险则是通过法律强制实施的；二是具有营利性，商业保险是一种商业行为，经营商业保险业务的公司无论采取何种组织形式都是以营利为目的，而社会保险则是以保障社会成员的基本生活需要为目的；三是从业务范围及赔偿保险金和支付保障金的原则来看，商业保险既包括财产保险又包括人身保险，投入相应多的保险费，在保险价值范围内就可以取得相应多的保险金赔付，体现的是多投多保、少投少保的原则，而社会保险则仅限于人身保险，并不以投入保险费的多少来加以差别保障，体现的是社会基本保障原则。

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社保和商保，同出一门，同是保险，两个都好。它们各有特点，有相同处也有不同处，互为补充。具体来说，我们可作如下几个方面的比较：

一、保险性质：

社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种社会公平、人人公平的原则。“是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的”。

商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

二、交费时间：

社保养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。

商保交费时间灵活，一次趸交、3年， 5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。

三、交费多少：

社保交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%（或12％）左右，个人交 8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加。

商保是个人能力行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得。

四、养老和医疗保障时间：

社保医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多；这点来说社保对于长寿很划算。短命不划算，因为不能退。家人不能代领。

商保养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100 岁；医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途走了受益人继续可以领取。

五、意外保障：

社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班和家里或旅游，都是不能报销的。

商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可买到高额的保额。

六、疾病保障：

社保的小病及重疾保障，都是凭发票报销，并且是下有起付线（即门槛费）上有封顶线，中间除自费药自付药后，在可报销范围内再按比例报销；当然医保保费不高，所以对于报销进口药有限制，社保内用药还是比较商业普通住院医疗划算。

商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报后，剩下的全报；而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出商保的人性化。

七、营养补贴费：

商保可按住院期间给付50——200元/天的补贴来作营养费的补贴，突显生病也尊贵的住院生活，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。

社保是不能做到的。

八、身故保障功能：

社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人帐户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的；而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家落败。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是犹为重要。

这一点上，社保体现的是一种单独个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障，交同样多的费用，从商保中我们可得到高于N倍的保障（保障型产品）。也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭的惠泽，或是挽救。

九、豁免功能：

商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，经保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变；或者是父母为孩子投保作的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变，这也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样地得到很好的教育。

社保是完全做不到的。

十、变现功能：

社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的。

商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。

十一、防通胀功能：

社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加；领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势。

商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。

十二、保障功能：

社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益；而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。也就是说，社保的交费，有可能会交的比得的多。

商保的交费，无论是活着的领取还是故后的赔付，得到的绝对比交的要多（除非是交费前几年单方面退保）；并且，商保的身故受益人是投被保险人自己指定的，也可以不指定而默认为法定的。

十三、其它：

商保有避税，安全保险和传承资产的功能。社保是不能做到的。社保就像是我们的内衣，只在风和日丽或是家里是可以的，只能遮体不可御寒。而商保的功能，更多地体现在它在风霜雨雪中对我们的帮助。它就像是个我们肝胆相照的朋友，不论是在什么时候，它都会回报给我们要么是雪中送炭、要么是锦上添花。社保是座清水房，商保是里面的装修，是不装？是简装？是精装还是豪装？全在个人自己来决定。

总体来说，社保是我们生活最最基本的保障，是能维持基本生活的保证。社保是国家或企业给予的一种福利，我们一定要拥有，并且社保的养老和医疗保障终身相对更为划算。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其它任何金融工具不可替代的。所以，社保和商保，它们各有特点，功能互补，我们只有在既有社保作基础，又有商保作补足的双重结合，才能保证我们在任何时候都能从容面对生活，安享生活的完美、富足！

不过社保有自己优势，商业保险有自己特色，两者结合才是未来生活品质的保障，对于收入比较低的人，医疗买新农村合作医疗，养老买社保，大病与意外可以用商业保险，消费险补充10万保额才几百到两三千，或者保到70岁返回也可以，收入中等以上可以增加全面寿险保额，分红险理财，高保额的保险作为补充，找专业代理人咨询，早点做好风险保障，费率低保障高才是智慧的选择。

常常有人问，社保与商业保险的区别。

A社保，国家强制的、便宜的、福利！单位不交，执法有人管。个人不要，傻傻无人管！

B商保，自愿、自发、自付费、合同！（买多大公司、多小公司，以合同为准，合同之外，拒！）

商保：包括人身保险（意外、医疗、重疾、寿险、储蓄）、财产保险（车险、家财险、信用险等等）

商保，不怕不买，风险可以自己承担嘛，大事小事自己扛，不给保险公司添麻烦，也挺好。就怕买错，想给保险公司添麻烦，最后给自己添麻烦了。

客户倒霉了、拒赔了，说和从业顾问一毛钱关系都没有，你信吗？卖保险不体面，不是白来的！

选保险前，先补充点保险常识，可好？

平忐忐：有哪些保险上的事实，没有一定保险学知识的人不会相信？（汇总更新，收藏版）

社保是国家福利，商保是个人选择。社保与商保，功能不同、作用互补，建议都要保。Figo认为，想要了解社保和商保的区别，将两者的具体内容好好了解对比一下，肯定就会有答案了。

基本养老保险
基本医疗保险
工伤保险
生育保险
失业保险

疾病保险（重疾、防癌）
医疗保险
寿险
意外险
年金险

社会保险和商业保险，两者都是一个庞大的体系，简单谈两者的区别，或许有太多要说的。就像你问：中国和美国的区别是什么？要说的就太多了，不好简单对比，Figo从各方面来谈谈。

社保中与我们个人关系较大的，主要是养老保险和医疗保险，另外几类保险的使用频率相对较低，我们感受没有太强烈。生育保险也有被纳入医疗保险的规划，工伤保险、失业保险的使用场景更少，因此我们主要谈谈基本医疗险和基本养老险吧。

基本医疗保险，可对应商业保险中的商业医疗险及重大疾病保险。基本养老保险，可对应商业保险中的养老年金保险。下面我们就具体对比下几类产品的区别。

许多人都会说，有了社保，干嘛要商保？已经有了基本医疗险，我还干嘛买商业医疗险呢？不是重复了吗。背后主要的原因，还是在于基本医疗险有不足和缺陷，我们有更高的个性化的需求，还需要商业医疗险进行补充。

• 缴费主体不同

社会保险，除了自己缴费部分外，还有单位缴费及政府补贴，这是所有社会保险的特点，本质上是一种国家提供的福利。甚至可以说，目前单位缴纳保费是社保保费的主要来源，个人缴纳的保费，其实只占总保费的少部分。

城镇职工基本医疗保险，由用人单位+个人共同缴费；城镇居民基本医疗保险，实行个人缴费和政府补贴相结合；特殊的困难家庭、残疾人、老年人等群体，可由政府补贴。

而商业保险则全部依靠投保人缴费，保险公司所有的费用，全都是来源于投保人的保费。包括理赔保险金、股东分红、企业利润、内勤人员的工资奖金、外勤人员的佣金和奖励、合作渠道的费用、保险公司的场地、设施设备、各种硬件软件建设的费用。

• 缴费期限/保障期限不同

医保的缴费期限，各个地方的规定可能有差异。比如男性缴费30年，女性缴费25年，其中本人按规定实际缴费年限必须满10年。若退休时，已经达到国家要求年限，则不用再继续缴纳，可以提供终身的保障。

而商业医疗险，大多数是买一年保一年的短期险，个别能达到5年期或6年保证续保，不一定能够提供长期或终身的保障。若想要终身的保障，需要一直续保该险种，且要求该医疗险一直在售。不过在目前来看，长期保障似乎有较大难度和不确定性。

• 理赔主体不同

社会医疗保险，有统筹账户，还有个人账户，真正发挥保险杠杆作用的是社会统筹账户，主要是用人单位交的钱和国家的补贴，是国家福利的真正体现。而医保个人账户，则主要用于支付起付线以下自费部分，社保范围内未报销部分等。有的地方，医保个人账户的钱完全可以取出来，用途没有任何限制，就算是拿去消费也可以，相当于是自己的钱。

而商业医疗险则是由保险公司理赔，理赔的所有保险金，本质来源于所有投保人的保费。这其中没有国家、用人单位等补贴费用。

• 保障范围不同

社会医疗险的理赔，与两个定点、三个目录息息相关。所谓两个定点也就是定点医院、定点药店。三个目录是《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》、《基本医疗保险服务设施目录》。

属于两个定点、三个目录的医疗费用支出，或者非定点医院的急诊医疗费用，才是基本医疗保险的报销范围，否则无法用医保报销。

但是，我们还需明白另一个情况。属于医保报销范围的医疗项目，比之不属于医保范围的医疗项目，是小巫见大巫。特别是遇到较大额度的医疗费用支出时，需要自费承担的比例会越来越高，具体见下图。

基本医疗保险，是国家给居民提供的一种社会福利，遵循广覆盖、保基本的原则。因此，提供的保障相对基础，报销的费用类型和额度也是相对有限的。对于一些有更高需求的家庭，恐怕还是不够用的。

正因为基本医疗保险存在着种种不完善和缺陷，因此需要商业医疗保险进行补充，医保不能报销的部分，只要是合理必须的医疗费用，商业医疗险都能报销。

好的商业医疗险，需要报销额度较高，免赔额较低或者无免赔额。不限医保范围费用，也不限定点医院，可以报销的医院的范围更大一些。

不限报销目录，也就是三个基本医疗保险《目录》之外的，合理必须的医疗费用，都是可以用商业医疗险进行报销。或者是没有医保的人群，只要是合理必须的医疗费，都可以用商业医疗险报销。

当然，商业医疗险也可能会有免赔额，年度限额或终身报销限额。某些项目的医疗费用无法报销，比如牙科检查与治疗、眼科检查、免疫接种、体检费用、生育费用等，不是万能的。

• 保障医院不同

医保要求合作定点医院报销，以Figo所在的北京职工医保为例，可选择5所定点医院。Figo选择了1所社区医院、1所二级医院、两所三级医院（一个在居住地附近，一个在工作地附近）。

医保定点医院通常是二级以上公立医院，部分民营私立医院也可使用医保报销。但通常只能在普通部使用，公立特需部或国际医疗部，则几乎不在医保可报销的范围内。

商业医疗险，则基本上都覆盖全国二级以上公立医院普通部。个性化的产品方案，还可以扩展公立医院的特需部、国际部保障，以及私立医院的报销，某些产品甚至还可以覆盖国外的医院。

• 保险金的给付方式不同

在定点医院就医，刷医保卡可以实现出院直接结算。异地使用医保卡，则可能还是需要事后申请报销。

商业医疗险，由于产品责任的不同，报销的形式也非常多样。比如一般的百万医疗，中端医疗险，需要自己先行垫付所有的医疗费，出院以后申请保险公司的报销。

某些医疗险可以实现医疗费用垫付，将医院诊断的材料递交给保险公司，审核通过之后，保险公司或其合作的医疗服务商，可以帮助垫付住院费用押金，对于较为大额的医疗支出很有帮助。

某些中高端医疗险，还可以在公立特需部/国际部、私立医院、国外网络医院就医，实现医疗费用直付，无需个人垫付费用，直接刷保险卡，由保险公司与医疗机构结算。

• 保障额度差异

还是以北京职工医保为例，在一级医院住院的情况下，累计统筹报销额度为10万，累计大额报销额度20万，总计最高可以报销30万，但是这种情况下，自己承担的费用就达到了41964元。

上图以一级医院的就医为例，并未考虑到二级医院或三级医院的情况，且假设所有的医疗费用都在医保的范围内。图中的模型只是理想中的情况，现实中基本不可能达到。

现实的情况，遇到大病/较大额度的医疗开支，不属于社保的完全自费项目，所占的比例会随着医疗支出的增加而越来越高。

在医院选择方面，基本不可能去一级医院，肯定要去更好的三甲医院，甚至一定要去北京上海的著名三甲医院。有更好选择的投保人，会去日本、美国、欧洲等地就医。

商业医疗险由于产品类型多样，保额差异较大，少的可能只有一两万，高的达到几十万、上百万，最顶级的甚至达到几千万等。若是真正考虑到大额医疗开支的情况，除了基本的医保，配置商业医疗险也是必不可少。

• 入保要求

基本医疗保险，对于被保险人没有健康和财务核保的要求，只要是愿意缴费或有单位代缴医保保费，就可以享有医保的保障。

而商业医疗险，则需要经过较为严格的健康核保，对于存在既往症的情况，是会做责任除外的。若除外责任过多，或健康情况整体较差，可能会被延期或拒保。一些年龄较高的人群投保（如55岁以上），有的公司会要求提供半年内的体检报告进行人工审核。

此外，商业医疗险在投保年龄上也可能有限制，某些保险的最高投保年龄是60或65岁。某些保险，未成年人无法单独投保，需要大人+孩子一起投。

医保与重疾险的区别，也是不少普通人的疑问，比如：我已经有医保了，还有必要买重疾险吗？实际上，两者的保障责任和作用的差异是比较大的。

首先，缴费主体/理赔主体不同，这是所有社保和商保都有的区别，上文也有说到。

• 保障责任不同

在定点医院就医，医保可实现大小疾病、意外伤害医疗费用的报销；

而重疾险则是要求达到重大疾病、轻症疾病、约定手术、疾病状态的情况，保险公司按约定给付保额，整体的疾病程度和医疗开支要求会更重一些，并非是一般的疾病或意外就可得到理赔的。

• 缴费期限/保障期限不同

上文也说过医保的缴费年限，缴费达到一定年限，可以提供终身的赔付保障；

重疾险的缴费期是可以多样化选择，从趸交、3年、5年、10年、15年、20年到30年等等方式。保障期间也分多种类型，比如1年、10年、20年、30年，以及保障到70岁、80岁、终身等形式。

但是，医保可以进行多次重复报销；而重疾险通常理赔了重疾保额就结束合同，多次给付的产品可以实现多次理赔。

• 功能作用不同

医保和商业医疗险，解决的是医疗费用支出的问题，重疾险解决的是收入损失问题。

在发生重大疾病的情况下，比如恶性肿瘤，肯定会造成医疗费用的巨大支出，连带着其他的家庭费用支出加大。

此外，本人的工作基本无法继续了，就会造成家庭收入的中断，若还有其他家庭成员全程陪护照顾，其他家庭成员的收入也可能造成中断或部分中断。这部分的收入损失，只能靠重大疾病保险来解决，这也是重疾险和商业医疗险的重要区别。

• 保险金给付方式不同

医保的理赔报销，主要是针对符合要求的医疗费用支出，可以在定点医院出院时候直接结算，或者申请事后报销；

而重大疾病保险，则是达到理赔条件，直接给付保额，并不一定要求医疗费用的支出。

此外，入保要求、保障额度方面，也会有一些差异，类似于医保和商业医疗险的区别。

国家的养老险，和商业的养老年金险，虽然都是养老险。但是差异是非常大的，我们从各个方面看下它们的区别。

• 缴费主体/给付主体不同

例如职工养老保险的保费，由用人单位缴费、个人缴费及政府补贴共同组成。而商业养老年金险，则完全是个人缴费，由保险公司提供养老年金。

在养老金领取方面，基本养老险的养老金发放，来自于社会统筹账户+个人账户，个人账户当然是工作时的养老保险缴费越多，则领取越多。社会统筹账户，则是根据当时的社会平均工资、养老基金运营情况等因素综合计算而得到的。自己现在交多少，到退休以后能领取多少，可能根据领取当时的情况而变化。

商业养老年金险，个人的养老金领取，与自己投入的资金量、时间长短、保险公司经营情况等因素有关。在投保的时候，以后能够领取多少，大体已经预先确定了。

• 缴费期限/保障期限不同

基本养老险，最低要求缴费15年，当然也可以缴费更长久的时间，可以领取更多养老金；商业养老年金险，缴费期限是灵活的，可趸交、3年、5年、10年等缴费期限都是可以的，根据自身需求安排即可，当然也可投保多份商业养老年金险。

基本养老险的保障期限通常是终身，一直到身故，个人账户部分可以实现继承；商业养老年金，通常也是保障终身的，也有一些年金险是定期领取的。

当然，终身的养老年金，也可以通过减保取现的方式提前领取、额外支取。终身的养老年金险，也可以通过缴费期和领取/退保时间的自由安排，实现教育金或财富传承的功效。

• 保障人群不同

国家的基本养老保险，保障的都是有工作能力的劳动人群，在年轻时有能力缴纳社保，到老年退休后，可以领取固定的养老金，用于自己和家庭的生活；

而商业养老年金，保障的是缴纳保费的人，相当于自己年轻时多余的储蓄，加上时间的复利效应，在老的时候可以领取自己存下的养老金+复利增值部分。

• 保障水平不同

社会养老保险的基本原则，是广覆盖、保基本。社保只能提供比较基础水平的养老保障，对于退休前收入中等偏低的人群（低于当地社平工资），社会养老险的养老金替代率可达到55%或者更高，保障水平还是不错的。

另一个特点，则体现在公平性方面，也可理解为“劫富济贫”。对于退休前收入中等偏上的人群（高于当地社平工资），用社保养老金做全部的养老储备，养老金替代率是则是完全不够的（低于55%的替代率，甚至更低）。需要额外补充个人的养老金储备，或者用人单位额外配置的企业年金险。

商业养老年金，当然也不是适合所有人的，它更适合养老金替代率低于55%的人群。只有您退休前的收入越高，退休后养老金需求越大的时候，额外考虑商业养老金的提早准备，才是适合自己需求的。我们想要自己的养老生活更加的稳定和充裕，有更好的向往和预期，自然就要再社保之外考虑及早配置商业养老险了。

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综上所述，Figo从三类保险的对比中，分析了社保与商业保险的区别，相信大家有了一个较为全面的了解。社会保险具有国家福利的属性，有用人单位和政府补贴的额外缴费和理赔的支持，个人缴费只是其中的一部分。能够给我们提供稳定可预期的保障，建议是所有人都应优先考虑的。

但是，只有社保同样是不够的，甚至是有很大缺陷的（特别是医疗和重疾保障，更高水平的养老）。商业保险，目的是解决社保之外的更个性化的需求，解决社保无法解决的其他保障问题，随着收入的提升和个人需求的多样化，配置商业保险，也是各个家庭的必备。社保+商保的搭配与互补，才可以构建家庭的完整风险保障，偏废其一可能都不行。

最后，大家若有更多关于社保、商保的问题，请关注Figo的知乎或自媒体账号，我很乐意帮助大家解决实际遇到的问题。等你来撩 ：）

社会保险是基础是内衣是人的最后尊严和底线，没有任何商量的余地是一定要有的。
商业保险是华丽的外衣是锦上添花是对美好生活品质的追求，条件具备的情况下建议合理配置。

尤其是商保中的意外险和百万医疗是对社保的有效补充，保费也不贵，一个30岁左右的年轻人，配置100万额度的意外险不过三百来块钱；百万医疗也差不多这个费用，一顿烧烤火锅啤酒钱而已，强烈建议所有人都要配置这两款，保险公司赔本赚吆喝的险种。

一、社保是什么

社保，全称为社会保险，是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。我们平时常说的社保，还有另一个名称，及“五险一金”。那么社保是哪五险哪一金呢?五险是指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险及生育保险，一金指的是住房公积金。社保是一种最接近老百姓的保险，具有覆盖广、保费低的特点。

社保是国家给的基本福利，相比商保没有年龄，体况，既往症等诸多限制，只要是中华人民共和国公民就可以直接申请加入，用极少的费用，享受国家给的最基本的福利待遇保障。

二、商业保险是什么

商业保险（commercial insurance）是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

三、社保和商保的区别

商业保险与社会保险的主要区别在于：

1．商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。

2．商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定：而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者， 其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。

3．商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。

社会保险是国家强制实行的社会保障制度，被保险人有永久获得保障的权利。政府对保险财务负最后的责任，发生亏损由国家财政拨款弥补。

4．对象和作用不同。社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为对象，在劳动者丧失劳动能力后给予物质帮助；商业保险是以个人或全体人民为对象，并根据其缴保费多少和事故发生的种类给予一定的经济补偿。

5．权利与义务对等关系不同。社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利，实现权利义务基本对等；商业保险则主要表现为“多投多保，少投少保”的等价交换关系。

6．保障水平和立法范畴不同。社会保险是以保障劳动者的基本生活需要为标准，商业保险则以投保所缴保费为标准；社会保险看重保障，商业保险看重“偿还”；社会保障属于劳动立法范畴，商业保险属于经济立法范畴。

7．管理制度不同。社会保险由中央或地方政府集中领导，专业机构组织管理，属于行政领导体制；商业保险是自主经营的相对独立的经济实体，属于金融体制。

社会保险是多层次社会保障体系的主体，商业保险可以作为对社会保险的补充，是多层次社会保障体系的一个组成部分。社会保险的产生晚于商业保险，它所使用的术语和计算、预测方法很多与商业保险有关。

毫无疑问社保是必备的，在这个基础上如果身体条件允许，能通过健康告知，建议重点考虑百万医疗和意外险。至于其他类型的商业保险，比如说重疾险，寿险和年金险，可以根据自己的家庭情况酌情配置。